Ibland uppdaterar jag det ekonomiska läget med texter och bild på Twitter (heter @RikedomBlogg där). Vid förra nettoförmögenheten la jag upp en bild och fick då några frågor angående den bostadsrätt som jag äger. Frågorna samt svar och funderingar kommer nedan: 

 

Fråga:
Svar: I min balansräkning har jag tagit upp bostadsrättens värde till 1 010 000 kr. Värdet är alltså det belopp som jag köpte lägenheten för, vilket nu är två år sedan. Mycket har säkerligen hänt på bostadsmarknaden på dessa två år och det är anledningen till att jag inte har för avsikt att göra en ny värdering i närtid. Om cirka tre år planerar vi att flytta från nuvarande lägenheten och därmed köpa nytt boende. På dessa tre år kan lika mycket hända på bostadsmarknaden som på de senaste två åren. Nuvarande boendet är alltså inte avsett att bo i för all framtid. 

 

Fråga:
 
Svar: Frågan är alltså om belåningen är för högt på bostaden. När jag köpte lägenheten uppgick belåningsgraden till 83,2 procent. De senaste två åren har jag amorterat ner belåningsgraden till 79,9 procent. Bostadslånet uppgår till 807 300 kr av inköpspriset 1 010 000 kr. Jag har köpt lägenheten ensam men bor i den med min sambo (som ej gått in med något kapital).
 
Min målbelåning är maximalt 75 procent av bostadens värde. Där är jag dock inte ännu och jag känner ingen oro över det heller. Varför, undrar ni. Dels för att avgiften för bostaden endast är något över 2 000 kr, som jag dessutom delar med min sambo. Det här gör att jag får en otroligt låg boendekostnad per månad, vilket ger en trygghet.

Varför jag ändå håller en relativt hög belåningsgrad är för att jag har möjlighet att investera mer i aktier, än om jag skulle vilja amortera med motsvarande belopp. Det här ger, historiskt sätt, en bättre avkastning gentemot bolåneräntan. För närvarande har jag aktier värda 500 000 kr, en halv miljon!, jag skulle aldrig ha uppnått detta kapital investerat i aktier om jag istället använt dessa likvider till att amortera på bostadslånet.

Är jag då rädd för att ha nuvarande belåningsgrad vid en eventuell nedgång på bostadsmarknaden? Jag får medge att det känns lite läskigt, värdet på min bostad kan komma att minskas till den nivån så att jag endast har lånet kvar. Det kan hända. Förhoppningsvis har jag och min sambo (som har kapital till bostad) sparat så pass mycket att vi då kan köpa ett större boende för en billigare peng. Vi kan dock inte förutspå framtiden så vad som händer får vi se.

 

Hur ser ni på belåningsgrad och eventuella framtida nedgångar på bostadsmarknaden? 

Som jag tidigare har skrivit så sparar jag månadsvis till nytt boende samtidigt som jag varje månad amorterar på nuvarande bostadslån.
 
Amorteringen av lånet är 1 400 kr per månad.
 
Sparandet är varierande, det beror på övriga utgifter. Däremot tycker jag det är viktigt att jag varje månad sparar någonting för att få investeringar kontinuerligt. Likviderna investeras i fonder och aktier. Historiskt har jag mestadels investerat i fonder för att för någon månad sedan också gå över till att köpa aktier i boendeportföljen.  Nuvarande bolag är: Hennes & Mauritz samt Klövern Preferensaktie.
 
Såhär ser boendesparandet ut för tillfället:
 
 
Totalt för boende är alltså 231 042 kr. Jag har tidigare varit inne på att min sambo ska ha lika mycket till nästa boende så hur mycket det finns sparat där avgör mer eller mindre hur mycket jag behöver. För tillfället tänker jag att jag ligger i nivå med det som planeras.

Jag har alltså även tagit in Klövern Pref i portföljen, varför då?
En av anledningarna är direktavkastningen som bolaget ger, för närvarande höga 6,8 procent. De delar ut likvider fyra gånger per år (januari, april, juli samt oktober). Jag gillar tanken på att få igång kassaflödet i en större utsträckning (fastän jag för tillfället endast äger 1 aktie i bolaget heheh). Med kassaflödet från utdelningarna kan jag sen köpa fler aktier eller fonder för att på så sätt få högre avkastning.
 
Med andra ord - jag planerar att köpa fler aktier i Klövern Pref.

Jag köpte min bostadsrätt under sommaren 2015, där nu både jag och min sambo bor. I och med att det är en liten mindre tvåa så vill vi inte bo här för evigt. Vi har pratat om att flytta om cirka fyra år, till en något större lägenhet och en lägenhet som är geografiskt sätt närmare stan. Det här innebär att jag måste utvärdera marknadspriser och vilken kontantinsats jag måste vara beredd att ha i framtiden. 

Hur sparar jag till boende i nuläget? 
Månadsvis amorterar jag 1 700 kr på mitt bostadslån, 1 400 kr har banken bestämt och resterande 300 kronorna extraamorteras självmant från min sida. Dessutom har jag i snitt sparat cirka 600 kr per månad till boendeköp, där 500 kr har sparats till fonder och 100 kr till sparkonto. Fonderna har fördelat sig mellan Avanza Zero och Nordea Rysslandsfond. Just för stunden tycker jag att riskspridningen dem emellan är helt okej, men är inte främmande för att även köpa Didner & Gerge Aktiefond eller deras Globalfond för att få ännu större riskspridning. 

Hur stort är mitt totala boendesparande just nu?
Bostadsrätten som jag bor i är värd 1 010 000 kr (det var i alla fall det jag betalade för den). Den del av lägenheten som jag äger är värd 180 300 kr. Alltså 17,85 procent av lägenheten för tillfället. På sparkontot för boende har jag 8 914 kr sparat. Fonderna som är tänkta för boendeköp är värda 1 824 kr. Sammanlagd kontantinsats i nuläget är 191 038 kr. 

 

Hur mycket behöver jag till nästa boende? 
Efter en scanning av Hemnets hemsida kan jag konstatera att en större lägenhet i ett mer centralt läge går på mellan 1 800 000 kr och 2 300 000 kr. Det här innebär en kontantinsats mellan 270 000 kr - 345 000 kr. Intressant. Då har jag en utgångspunkt för hur mycket jag (vi) behöver till nästa köp. Hur ska jag komma dit? Enligt ovan har jag "bara" 191 038 kr till kontantinsats till nästa boende. Men vänta lite, det är drygt fyra år kvar tills det blir aktuellt! Om jag börjar nu kan målet uppnås. Det gäller bara att veta hur jag ska tänka och göra. 

Behöver jag förändra sparandet den närmaste tiden? 
Efter uträkningen ovan kan jag meddela att jag behöver 79 000 kr - 154 000 kr till innan jag är nära på att ens köpa en ny lägenhet. När jag nu vet hur mycket som ungefär behövs till nästa boende kan jag också börja planera hur vägen fram till målet ska se ut. Det jag först kan konstatera och det som jag är lite oroad över är att om jag fortsätter med extraamorteringen kommer en hel del av boendesparandet vara bundet i lägenheten. Det här måste jag stoppa och förändra. Vid ett nytt boendeköp anser jag att det är bättre med en hel del sparade kontanter (eller i mitt fall också fonder). Därför måste jag rulla på detta sparande mer! 

En åtgärd som jag har gjort som ett första steg är att dela upp "Framtids-kontot" på boendesparandet och aktieinvesteringar. Det här gjorde att 3 000 kr kom som extra kapital till boendesparandet (är inräknat i ovanstående beräkningar), läs inlägget om det här.

En annan åtgärd är att jag ska ha stora avsättningar till boendesparandet under de närmaste månaderna, jag räknar då med 5 400 kr - 6 400 kr per månad de närmaste fyra månderna (fördelat på amortering av bostadslån, fonder och sparkonto). Det här också självklart utan att investeringar i aktier minskas. Jag gör denna åtgärd för att att få en psykologisk effekt av att se att kontanterna ökar snabbt. Efter det kommer jag gå ner några hundralappar men ändå spara relativt mycket.

Under flera år har jag varje månad sparat 500 kr till ett sparkonto som jag kallar "Framtid". Ni kanske har sett denna femhundring stå angiven när jag presenterar min sparkvot? Förut har jag gjort så att jag delar upp detta konto till andra konton när det har kommit upp i ett högre belopp. Det är nu åter dags. Det finns 6 000 kr på framtids-kontot och jag har bestämt mig för att dela upp detta belopp på två investeringar: aktieinvestering och boendesparande. 
 
Jag har tänkt mig att dela beloppet lika mellan de två olika investeringarna. 3 000 kr går till direktinvestering i aktier då jag anser att aktiereserven för tillfället är på en god nivå (53 672 kr). För boendesparandet går 800 kr till fonsparandet och resterande 2 200 kr går till ett sparkonto för just boendesparande. 
 
Vad tänker ni om fördelningen? 
Jag är hemkommen från min utlandsresa och är pepp på att få sammanfatta år 2015! Ännu ett år till ända. Ett bra år både ekonomiskt och privat. 
 
Vilka aktier har jag köpt? 
För att visa på detta tror jag att det är lättast om jag lägger till nedanstående bild, som visar på alla de köp som jag har gjort under året. Jag kan konstatera att jag gjort köp i befintliga bolag (HM, Skanska, Swedbank samt Ratos) men även i nya bolag som jag inte har ägt innan (NCC, Walmart och Industrivärden). 
 
Samtidigt kan jag konstatera att jag efter första kvartalet av år 2015 bytt strategi - från att köpa för högre belopp (mellan 12 000 kr och 15 000 kr) till att köpa med lägre belopp, men då göra köp oftare. Den här utvecklingen har gjort att jag vågat göra nya köp i bolag som jag kanske inte skulle ha köpt annars. Tänker då på att det är lägre risk att köpa för lägre belopp för att känna av bolaget under en längre tid. 
 
Vad kan jag då säga om det totala beloppet som jag har investerat? Summan blev 72 037 kr på hela året vilket i genomsnitt är cirka 6 000 kr per månad. Med tanke på att jag har fått nettoutdelningar om 10 654 kr så är jag helt nöjd. Tanken är att jag ska återinvestera direkt (eller relativt direkt i alla fall) när jag får utdelning och det ska jag fortsätta med även nästa år. 
 
 
Hur gick det med de passiva inkomsterna jämfört med andra år? 
Mina passiva inkomster genom aktieutdelningar har ökat år för år, ni som har följt min blogg under en längre tid har märkt detta. Eftersom jag gjorde flera fina köp under år 2014 men även under år 2015 har utdelningarna ökat. Det här beror på att jag försöker investera i bolag som jag vet har historiska bra utdelningar att bjuda på. Frågan är dock hur långt jag har kommit på min resa till passiva inkomster som gör att jag kan bestämma själv över min tid? 
  • Under år 2015 var bruttoutdelningarna 11 763 kr och nettoutdelningarna uppgick till 10 654 kr. 
  • Under år 2014 var bruttoutdelningarna 7 739 kr.
  • Under år 2013 var bruttoutdelningarna 5 874 kr.
  • Under år 2012 var bruttoutdelningarna 5 344 kr. 
  • Under år 2011 var bruttoutdelningarna 1 656 kr. 
Som kommentar till utvecklingen ovan kan jag också nämna att jag under år 2015 gick över från att ha de flesta av mina aktier på en vanlig depå till att ha innehaven på ett ISK. Det här innebär att jag för år 2015 inte alls har behövt betala 30 procent skatt i samma utsträckning som innan. En viktig faktor i utdelningssiffrorna som presenteras. 
 
Utdelningarna tickar på år för år. Ibland kan jag känna att det går lååångsamt med höjningarna av totalbeloppet som jag får men jag är medveten om att "det ska gå långsamt", i alla fall i min situation där jag inte har någon allt för stor "VD-lön". Min resa fortsätter till högre passiva inkomster och jag tycker att det är en spännande väg framåt. 
 
Vilka förändringar på det ekonomiska planet har gjorts under år 2015? 
Personligen tycker jag att jag utvecklar mitt tänk för privatekonomin hela tiden, jag hittar bättre lösningar och idéer som gör att jag växer som investeringskvinna. Några förändringar som jag har gjort är att jag har överfört några aktier från en vanlig aktiedepå (30 procent skatt) till ett ISK (schablonmässig skatt). Jag har dock kvar några aktier i depån (vilket kan ses i sammanställningen nedan där det står angivet vilket belopp som finns på depån samt på ISK. 
 
Under året har jag övergått till att göra mindre beloppsmässiga köp eftersom courtaget är lika fördelaktigt då som när jag köper för större belopp (beroende på vilken courtage-klass jag har). Det här medför att jag kan titta på fler olika bolag att investera i, istället för att göra ett köp per kvartal. Den här förändringen tycker jag är positiv med tanke på att jag blir mer engagerad vecko- och månadsvis! 
 
Under hösten hade jag samtal med min chef och kontentan av det blev en löneökning för året på 700 kr. I samma sekund som min chef sa ökningen så beräknade jag nettoökningen och bestämde snabbt att nettoökningen på 500 kr ska läggas på de månadsvisa direktinvesteringarna i aktier. Från att ha investerat 5 000 kr i aktier ökades alltså detta till 5 500 kr per månad. Jag ser fram emot den förmodade löneökningen under år 2016... Samma visa då - nettolöneökningen ska investeras i aktier. 
 
Den allra största affären som jag har gjort under året är att jag har köpt en bostadsrätt i staden där jag bor. Jag har under några år sparat till kontantinsats genom att sätta in belopp på sparkonto men halvåret innan lägenhetsköpet satsades en del i fonder, en bra affär. I skrivande stund äger jag cirka 17 procent av lägenheten och amortering pågår. Mer om lägenhetsköpet nedan. 
 
 
Värdefull tid
Under år 2015 tycker jag själv att jag har blivit mer medveten om min värdefulla tid och att jag bestämmer (till en viss utsträckning såklart) över min tid, min lediga tid. Prioritering nr 1 i livet är inte jobbet - känns skönt att ha insett det i ung ålder. Under året som gått har jag fört över belopp till mitt sparkonto för resor, vilket jag tycker är en viktig del i livet. Det går åt en del pengar till resor som går till mina nära och kära en bit längre bort i Sverige - men jag tycker det är värt varenda krona. Värdefull tid handlar också om att utvecklas privat och i relationer. Under år 2015 har jag därför förlovat mig med min älskade sambo - ett stort steg för mig och i rätt kärleksriktning.
 
Ni har väl inte missat min kategori "Värdefull tid"? Jag har inte skrivit så mycket där under den senaste tiden men det finns en del bra inlägg. Ni hittar den här
 
 
Hur har bostadstankarna gått under år 2015? 
Jag har tidigare skrivit om hur pressande och stressande det har varit efter att jag och min sambo flyttade till storstaden som vi nu bor i. Det var svårt att få tag i bostad och de första nio månaderna bodde vi i två olika andrahands-lägenheter. Då bestämde vi oss för att jag skulle köpa en lägenhet här i stan. Under juli var papprena påskrivna och i augusti flyttade vi in. Ur det ekonomiska perspektivet blev det en mycket bra affär för mig. Jag gick in med cirka 15 procent i kontantinsats och har ambitionen att amortera ner lånet till en mer rimlig nivå ur risksynpunkt. En av de bästa faktorerna med lägenhetsköpet är att månadsavgiften till föreningen endast är cirka 1 000 kr var för mig och min sambo. Det finns alltså chans till att stor del av lönen går till investeringar de kommande åren! 
 
Hur utvecklades nettoförmögenheten under år 2015? 
Nettoförmögenheten vid årsskiftet 2014/2015 var 326 478 kr och vid årsskiftet 2015/2016 var nettoförmögenheten 472 321 kr. Under ett år har alltså min nettoförmögenhet ökat med 145 843 kr, per månad är genomsnittet 12 153 kr. Vilken fin utveckling! Här nedan ser ni sammanställningen i detalj. 
 
Det som har påverkats under året skulle jag säga är lägenhetsköpet som gjorde att värdet på sparkonto och fonderna minskade (men blev ett annat tillgångsslag), likaså har jag nu en rad till under skulder - bostadslånet. Förändringen vad gäller aktiernas värde har gått från 234 237 kr till 304 148 kr, en ökning med 69 911 kr. 
 
Under år 2015 har jag passerat tre stycken delmål vad gäller min nettoförmögenhet: 350 000 kr, 400 000 kr samt 450 000 kr. Det här är jag väldigt nöjd med. Frågan är nu om jag kommer nå delmålet 500 000 kr, en halv miljon i nettoförmögenhet, i april år 2016? Kommer nettoförmögenheten överstiga 600 000 kr vid slutet av år 2016? Frågorna är många! 
 
Nettoförmögenhet för årsskiftet år 2014/2015 (ovan) och nettoförmögenheten för årsskiftet 2015/2016 (nedan). 
 
 
 
Jag kanske inte täckte alla delar i detta inlägg som ni är intresserade av? Om inte så är ni alltid välkomna att fråga mig! 
Nu har jag gjort min första extraamortering på mitt nytagna (från juli) bolån! Det känns mycket bra!
 
Ni som har följt mig i detalj vet att jag i juli tog ett bolån på totalt 840 000 kr. Månad för månad har jag amorterat 1 400 kr per månad. I sparkvotstabellen som jag har delat med mig av varje månad står dock 1 700 kr i amortering. 300 kr av dom har jag varje månad sparat på ett sparkonto med avsikt att extraamortera var tredje månad. Ett kvartal har nu gått och jag minskade min skuld med 900 kr. Totalt är nu skulden 834 900 kr. 
 
Belåningsgrad på min lägenhet är 82,66 procent. Jag äger alltså för tillfället 17,34 procent av lägenheten. Hur ser ni på min belåningsgrad? Jag är medveten om att jag satsar mer likvider på aktieköp per månad. Är det här rätt? Det finns mycket att ta hänsyn till, bland annat framtida räntehöjningar. 
 
 
 
Jag har tidigare hört folk prata om att det är förmånligt att äga sitt egna boende. Det har sagts att utgifterna KAN bli lägre än om man hyr motsvarande boende. Jag kan konstatera att så är det i mitt och min sambos fall. 
 
Som jag tidigare skrivit har jag köpt en tvåa i min storstad. Vi har tittat på hur mycket vi skulle behöva ge i hyra för en lägenhet i stan och kommit fram till att det skulle bli mellan 5 500 kr till 7 000 kr. Och det skulle inte ens vara lika centralt som vi vill bo. 
 
Därmed var en bostadsrätt ett hett alternativt, med mig som ensamägare. VI har konstaterat att de som tidigare sa att det bästa är att äga boende har haft rätt! Vår månadskostnad för boendet kommer vara väsentligt lägre än om vi hyr motsvarande. 
 
Nu till siffror!! 
 

Såhär ser lånedelen och egen insats ut. Jag kommer äga nära 17 % av bostadsrätten. Som tur är har Swedbank (vilket är min lånebank) tagit bort bottenlån och topplån, vilket medför att hela lånebeloppet har samma räntesats. Jag kommer få 1,92 % i boränta. 
 
 
Bostadskostnad är som följer; 
  • Avgift = 2 054 kr
  • Räntekostnader = 1 344 kr
  • Driftskostnader = 400 kr 


    Summan blir därmed 3 798 kr per månad i boendekostnad. Eftersom jag och min sambo kommer dela på dessa poster blir boendekostnaderna för mig cirka 1 900 kr!!! Väldigt lågt enligt mig själv. Efter dessa utgifter tillkommer amorteringen (som går till mig själv) med ett belopp om 1 400 kr per månad. Jag kommer dock välja att amortera dessa 1 400 kronorna och dessutom spara 300 kr extra till framtida amorteringar, som jag kommer amortera med vid varje kvartal. Amorteringsbeloppet kommer jag själv betala, inte min sambo.

    Nu väntar några veckor med flyttpackning, städning, bärande av möbler, upppackning av flyttlådor, inreda nya lägenheten och bo in oss. Men först väntar några dagar i en annan stad, där jag ska träffa min syster och min mamma! Jag ska ha min värdefulla tid med dom och redigt ladda inför den kommande flytten. 
Till hösten lär det komma uppdateringar om den ekonomiska biten med lägenheten. Hur har det påverkat mitt sparande? Det ska bli intressant hur min spar/investerings/amorteringskvot förändras. 
Jag skrev tidigare här att jag köpt en bostadsrätt! Jag tänkte dela med mig av bakgrunden till detta men även fördelningen mellan bottenlån, topplån och egen insats.
 
Sedan år 2011 har jag sparat till en kontantinsats till en lägenhet eller ett hus. När jag började sparandet var jag inte färdigutbildad men jag lyckades ändå med hjälp av sommarjobb och extrajobb vid sidan av studierna att lägga undan en peng varje månad till sparande till bostad. I det läget sparade jag detta på ett sparkonto men har i efterhand förstått att jag skulle ha det i en fond, förslagsvis Avanza Zero (inga avgifter). 
 
I november år 2014 började jag således att sätta in 4 500 kr per månad av de redan sparade pengarna i Avanza Zero, vilket sedan ändrade sig till 1 125 kr per vecka för att få en bättre spridning av köpen. Det var en chanstagning eftersom det bara var månader kvar till köp av bostadsrätt. Nu när allt är klart och jag sålt av alla fonderna till boendeköp kan jag konstatera att det var bra gjort och att denna affär gjorde att jag gick ungefär 10 000 kr plus. 
 
Förra veckan skrev jag på överlåtelseavtalet. Vi får tillgång till lägenheten om mindre än en månad, det var alltså en snabb inflytt som vi var ute efter. Det beror på att den bostadsrätt som vi nu bor i hyr vi i andrahand men att den person som äger denna lägenhet har hittat en köpare och att de ville ha inflytt 1 augusti. Det blev därmed en stressig vecka när vi fick reda på det, jag har inte varit med om en sån pressad situation som den jag var i då - vad skulle vi ta oss till? MEN eftersom vi varit på otaliga lägenhetsvisningar sedan i januari visste vi vad vi letade efter.  När jag såg den nya bostadsrätten för första gången så visste jag att jag ville ha den... Tur eller skicklighet? Det är mitt första lägenhetsköp. 
 
Ovan är en preliminär uträkning av de olika lånekategorierna. Lägenheten kostade lite över 1 miljon kronor och som jag tidigare har skrivit hade jag 185 000 kr till bostadsköp. Jag kommer använda 170 000 kr till den egna insatsen. Resterande del kommer gå till olika förvaringssystem såsom nya garderober osv. En del av de 185 000 kr kommer även vara lägenhetsbuffert. Just nu känns fördelningen helt okej. Den egna insatsen motsvarar 16,8 % av köpeskillingen. Målet är att amortera ner topplånet kontinuerligt men samtidigt ha ett sparande till ny bostad vid sidan om. Totalt bolån blir antagligen 840 000 kr. Härligt att ni har fått en liten inblick i det ekonomiska. Efter bankmötet den kommande veckan kommer mer beräkningar vad gäller boendekostnader per månad. 
Jag har köpt en bostadsrätt!! Jag har gjort en av mitt livs största affärer. Handpenningen är betald. Föreningen ska nu bara godkänna mig som medlem.
 
I tidigare inlägg har jag skrivit om att jag och min sambo letar efter en ny bostad, specifikt en bostadsrätt. Till slut, efter fler månader av letande och läsande i årsredovisningar så hittade vi rätt!
 
Just nu är jag glad och stolt. Några fler ekonomiska aspekter kommer jag skriva om senare. Jag har möte med min bank på tisdag. SPÄNNANDE!
 
Trevlig midsommar!
 

Vilket bakslag. Vilken nedbrytande känsla. Jag och min sambo har varit på bankmöte.

 
Jag hade goda förhoppningar innan bankmötet, jag var redigt pepp. Min sambo var pepp. Vi hade beslutat oss för att ta till oss den information som vi skulle få från SEB och med 99 % säkerhet ha banken som huvudbank. Vi ansåg att kostnaderna för att ha gemensamt konto med 2 kort var låga i jämförelse med de andra bankerna. Eftersom köp av bostadsrätt är på tapeten diskuterade vi också lånelöfte och bolån. Jag är med i ett fackförbund som SEB samarbetar med så vi skulle få bolåneränta på 1,26 % istället för deras 3 månadersränta som ligger på 2,05 %.

Jag redovisade för bankkvinnan att jag har 15 % kontantinsats och för vilka belopp vi är intresserade av att köpa och hon beräknade. Det hela slutade med att jag och min sambo drar in för lite inkomster i månaden för att kunna få lånelöfte. Enligt banken så ska vi ha ett visst belopp efter att alla boendekostnader är betalda, men den nivån kom inte vi upp till, när de beräknar på 5 % bolåneränta.

Samtidigt vill banken skydda min sambo (som inte går in med någon kontantinsats men som enligt banken ändå skulle stå som ägare) genom att vi ”måste” låna tillsammans eftersom annars kan jag slänga ut min sambo när jag vill.

Enligt mina beräkningar är kostnaderna som de räknar på för höga eftersom min sambo är student (och inte lever fett) och jag driver ju denna blogg så mina utgifter är inte höga (hehe). De beräknade också räntan på 2,05 % och inte 1,26 % som vi skulle få om vi hade banken som huvudbank. Dessutom var återbetalningen av studielånet nära dubbelt så mycket som min amortering egentligen är (och den nivån kommer jag att amortera om kanske 10 år och då är min sambo färdigutbildad och vi får in högre inkomster). Samtidigt kan jag förstå att bankerna har blivit striktare på att bevilja lånelöften och det är på ett sätt bra. Jag accepterar bankens beslut! Vill tillägga att vi är välkomna som kunder när min sambo har fått jobb. 


Nu är bara frågan hur vi ska gå vidare; ska vi rikta in oss på en hyresrätt eller ska vi gå till fler banker och höra vad de säger? Är en lösning av öka på boendesparandet till max under några månader?

Skriv gärna en kommentar och om ni behöver siffror för att ge er syn på det så ger jag gärna ut det.

Då jag under det senaste halvåret har tagit en högre risk med boendesparandet så är det inte längre 100 % sparkontot. Summan 182 515 kr som jag har sparat och investerat ihop till boendeköp är fördelat enligt följande; 
 
Från att i höstas ligga 100 % på sparkonton till att kontinuerligt investera i Avanza Zero, en rysslandsfond och Lannebo Småbolag. Jag har plockat från sparkontot med 4 500 kr i månaden (fördelat på 1 125 kr per vecka). Och detta har alltså resulterat i fördelningen ovan. 
 
Tanken är att det eventuellt kan bli köp av lägenhet efter sommaren. Hur hade ni tänkt i detta läge? 
  • Fortsätta med kontinuerliga investeringar från sparkontot till fonder?
  • Sälja fonderna och sätta allt på sparkonto?
  • Ha kvar fonderna men inte investera veckovis i fonder från sparkontot? 
  • Annan idé? 

Köpa lägenhet eller inte?

Aktuell fråga med tanke på mitt senaste inlägg angående bostad. Läs det här

Hur tänker jag?

Jag och min sambo har kontrakt på en lägenhet fram till sista juni. Sen måste vi skaffa nytt alternativt att vi bor kvar i vår andrahandslägenhet (det är en bostadsrätt som är ute till försäljning men ägaren har inte lyckats sälja lägenheten än). Just nu funderar vi starkt på att faktiskt bo kvar i lägenheten, kanske möjligen till december? (då har vi bott här i ett år). 

För några månader sedan beslutade vi oss för att titta på bostadsrätter som jag skulle köpa. Därmed skickade jag in en ansökan till min bank där jag ansökte om lånelöfte. Sagt och gjort. Till kontantinsats hade jag 170 000 kr och jag begärde att få låna 930 000 kr. Alltså att totala köpet för lägenheten var 1 100 000 kr. 

Min ambition är nu att spara en högre summa till kontantinsatsen och därmed senare kunna höja det totala priset när det är dags för köp. Då är tanken att vi kan hamna lite närmare stan. Hur långt in i framtiden detta är vet jag inte ännu. Det tåls att räkna på ;) 

För tillfället har jag ungefär 180 000 kr (alltså 10 000 kr mer än när jag skaffade lånelöfte i januari). Jag har inte för avsikt att höja lånelöftet nu för tilfället utan sitter lugn i båten några månader. Lånelöftet går ut i juli 2015 så jag har en tid på mig att bestämma mig för hur jag ska göra. 

Ni följer väl min resa?

Det känns som att jag har haft ett projekt löpande under senhösten och även nu kommande vår. Tidigare har jag skrivit här om att jag har prioriterat fel vad gäller boendesparandet. Jag har månad för månad lagt pengarna på ett sparkonto. Det var för visso relativt bra ränta för några år sedan men nu när det är 0-räntenivåer så är det ingen bra lösning. 
 
Nu har jag sedan i november fördelat pengar från sparkonto till Avanza Zero. Jag har börjat med att föra över 1 125 kr i veckan från sparkontot till att köpa fonder. Allt nysparande har jag köpt Avanza Zero för. Numera har jag även kryddat med att köpa en andel Rysslandsfond också (Nordeas). Och börsen har ju gått bra under senhösten och början av år 2015 så värdet har varit uppåt. Mycket bra.
 
Är det dags för en rapportering för hur det går? 
Ja, det tycker jag! 
 
Hur såg utgångsläget ut? 
Från början hade jag 123 500 kr på sparkonto och 15 621 kr i fonder, alltså totalt 139 121 kr
 
Hur ser förändringen ut?
I nuläget har jag 124 131 kr kr på sparkonto och 55 677 kr i fonder, alltså totalt 179 808 kr. 
 
 
 
Nedan följer hur utvecklingen har varit;
 
Kommentarer? 
En stor orsak till att jag idag har cirka 180 000 kr i kontantinsats är att jag valde att göra en rad olika omfördelningar från andra sparkonton till mitt boendespar. Det var dels från ett konto som heter "Framtid", vilket jag ser som en självklar överföring eftersom bostadsköp verkligen är ett köp som jag har nytta av i framtiden. Jag har dels också gjort en omfördelning på 22 300 kr från mitt sparande till aktiereserven till boendekontot. Där var, och är, jag lite mer osäker på om det var det rätta eftersom jag mer och mer prioriterar att bygga upp en stor aktiereserv. Dock har jag som villkor att om det blir en börsnedgång så kan jag "låna" från boendesparandet. En bra deal, ju? 
 
Vad gäller fondförändringen på cirka 7 600 kr så känns det bra att jag tog tag i saken och började köpa fonder. Börsen har visserligen gått bra under hösten och början av år 2015 så det är inte konstigt att jag ser en sån här bra utveckling. 
 
 
 
Det har hänt mycket under år 2014! Både privatekonomiskt och med min värdefulla tid. Jag har flyttat från en mindre ort till storstaden och jag har bytt jobb (och arbetsuppgifter). I detta inlägg försöker jag sammanfatta det viktigaste av året. 
 
Vilka aktier har jag köpt? 
Under år 2014 har jag både köpt fler aktier i befintliga bolag i portföljen (Skanska, Hennes & Mauritz och Ratos) men också köpt på mig aktier i bolag där jag innan inte var ägare (Coca Cola och Swedbank). Jag har börjat investera var tredje månad och har även ett separat sparkonto för investeringar när börsen går kraftigt nedåt (målet är att ha 60 000 kr på detta sparkonto - har i dagsläget 39 642 kr). Under år 2014 gjorde jag ett "extraköp" från aktiereserven, där jag såg ett bra köpläge i Ratos.
 Läs här för att se vilka aktieköp jag gjort genom åren. 
 
Hur gick de passiva inkomsterna jämfört med andra år? 
Utdelningarna från aktierna uppgick till 7 739 kr jämfört med 5 874 för år 2013. En ökning med 1 865 kr. Eftersom jag har som huvudmål att öka de passiva inkomsterna för varje år är jag nöjd. Troligtvis blir det en ökning av de passiva inkomsterna för nästa år eftersom köp har gjorts i bolag som historiskt har utdelningar varje år. 
 
Här är en sammanställning av utdelningarna som jag har fått av min aktieportfölj för året. Det mesta delas ut på våren men jag har även fått lite spridning på de andra månaderna genom Ratos Preferensaktie och Coca Cola. Jobba mer med spridningen av utdelningarna år 2015 kanske? 
 
Jag bjuder även på en sammanställning för år 2011-2013, så att ni kan jämföra. Skillnaden mellan år 2012 och 2013 är inte så stor. Detta har jag under år 2014 jobbat på och ändrat. Målet är som sagt att öka de passiva inkomsterna år för år. 
 
Vilka förändringar på det ekonomiska planet har gjorts under år 2014? 
Jag har börjat investera var tredje månad för att jag helt enkelt ska köpa aktier kontinuerligt och på det sättet också få bra inköpspris (fler antal andelar). Det här har fungerat bra. Jag har även haft som mål att bygga upp en "aktiereserv", som en buffert, för att kunna köpa mellan de kvartalsvisa köpen om jag ser fina lägen till det. Se ovan.
 
Efter sommaren öppnade jag ett IPS-konto där jag valde Avanza Zero som fond. Nu är det aktuellt att ta bort avdraget för pensionssparandet så efter årsskiftet kommer jag inte längre spara på detta konto. Sammanlagt har jag satt in 900 kr på detta konto. Vid årets utgång är fonden värd 939 kr. Detta kommer få ticka på tills det är aktuellt att ta ut dem vid pensionsåldern. 
 
När jag nu har slutat sätta in pengar på IPS kommer jag istället sätta in motsvarande belopp på ett konto som sedan antingen går till aktier eller boendespar (målsättning är investering över lång tid).
 
Värdefull tid
Jag ägnar mer tid med min sambo än förut, men mindre med min syster. Jag har köpt gymkort vilket jag också hade på min tidigare bostadsort. Jag har utvecklat mitt tänk om min tid, som exempelvis att jag inte jobbar lika mycket nu som förut - efter mina 8 timmar går jag hem. Ibland bygger jag på flexen om jag vet att jag ska vara flexledig senare. Prioritering nr 1 i livet är inte jobbet - känns skönt att ha insett det i ung ålder.
 
Flytt till storstad - hur har det påverkat det ekonomiska samt värdefulla tiden? 
Ekonomiskt har detta gjort att jag har en högre lön än innan. Flytten till storstaden har också gjort att det finns fler aktiviteter att gå på, vilket ibland kostar. Löneökningen som blev har strikt gått till att öka på sparandet till aktiekontot. Detta känns bra att jag håller och inte tummar på.
 
Hur har bostadstankarna gått under 2014? Åtgärder för att nå det? 
Jag och min sambo har haft en hektiskt jakt på boende under hösten 2014 och även till våren 2015 eftersom vi nu flyttat till en storstad. Vi har lyckats få tag i boenden i andrahand men det har tagit mycket tid och inte minst energi (vilken stress det är alltså!). Vi pratar mer och mer om att jag ska köpa en bostadsrätt efter sommaren 2015, där jag står som ensam ägare. Jag har mer och mer vant mig vid tanken (och risken) och ska under våren läsa in mig mer om detta. Jag kommer hålla er uppdaterade på bloggen! 
 
I ett tidigare inlägg, läs här, har jag skrivit om att jag innan hade mestadels av kontantinsatsen på sparkonto och inte i en avgiftsfri fond. Detta har jag förändrat under senaste månaden i form av att likvida medel flyttats från sparkontot till fonden Avanza Zero. Jag tycker i nuläget att det är för tidigt att avgöra om det är rätt beslut eller inte. Jag beräknar kunna ge er en bild av detta vid nästa löneutbetalning.  
 
Hur utvecklades nettoförmögenheten under år 2014? 
Se bilder nedan. Den första från slutet av år 2013 och den andra bilden från slutet av år 2014.
 
I början av år 2014 hade jag en nettoförmögenhet på 186 180 kr, vilket i slutet av året hade ökat till 326 478 kr. En ökning med 140 298 kr. Snittet blir därmed 11 691 kr per månad. Fantastiskt! 
 
Gladast är jag över att jag har köpt fler aktier under 2014, med köp och värdeökning är denna rad värd cirka 92 000 kr mer. 
 
 
 
 
Det var år 2014 det. Nu blickar jag framåt för år 2015. Vilka mål har jag? Vad vill jag uppfylla? Ett enskilt inlägg kommer om detta! 

Nu har jag ett tag sparat undan 500 kr per månad (200 kr under någon månad när jag satte av 300 kr till IPSen) till ett sparkonto som jag kallar "Framtid". Beloppet på detta konto är 9 130 kr. Sparandet som har skett ser jag som långsiktligt sparande och sparkonton är därför inte ett alternativ. 

Därför har jag beslutat mig för att dela upp denna summa, 4 000 kr blir extra inför boendeköp och 5 130 kr går till "aktiereserven". Meningen med denna uppdelning är att dessa pengar ska gå till framtida investeringar

 
 
Till boendeköp är totalsumman på 143 389 kr efter omfördelningen. Glädjande! I tabellen bredvid ser vi att jag har investerat mer i Avanza Zero, fonden som dessutom har en positiv utveckling i min portfölj. Arbetet fortsätter med att investera mer och mer månad för månad. Se mer om "projekt bostad" här.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Det är också glädjande att aktiereserven har fyllts på, nu med ett totalbelopp på 36 297 kr. Mitt mål är som tidigare beskrivit att ha 30 % av portföljvärdet i aktiereserv (cirka 67 000 kr i nuläget). Jag har en bit kvar men detta är något jag satsar på i min privatekonomi.
 
 
 

 

 

I det här inlägget berättade jag om hur jag tänker inför det framtida köpet av en bostadsrätt. Jag har haft en insättning på 4 500 kr i fonden Avanza Zero. Den här summan tog jag från sparkontot på HoistSpar.

Till en början hade jag sammanlagt 139 131 kr till kontantinsatsen. Nu ligger summan på 139 252 kr. Alltså en ökning på 131 kr under ganska kort stund sen jag beslutade mig för att överföra från sparkonto till fonden.

Fördelningen är 20 156 kr i fonden Avanza Zero och 119 096 kr på sparkontot på HoistSpar.

Jag har inte haft något nysparande än så länge. Jag förväntas få det vid löningen. Det går enligt plan, men det har inte gått så lång tid sen jag började så jag får fortsätta fylla i mitt excel-ark för att ha 100 % koll. 
Jag har sedan år 2011 sparat till en kontantinsats till en lägenhet. Det här sparandet har jag haft på ett sparkonto på HoistSpar. Jag inser nu att det här har varit ett långsiktigt sparande där köpet av en lägenhet inte skulle göras direkt. Därmed hade det varit bättre om jag hade lagt pengarna i en annan sparform som ger ökad avkastning än den räntan som jag har fått på sparkonton. Eftersom köpet inte ännu har ägt rum år 2014 skulle det optimala vara om jag hade tagit större risk från början. Köpa fonder med låga avgifter (eller inga alls..) och sedan köpt aktier när beloppen varit tillräckligt stora.
 
Att en människa lär sig av sina misstag är så sant så sant. När jag ser på min senaste nettoförmägenhet så tänker jag att jag har alldeles för mycket pengar på sparkonton (ett inlägg kommer om detta). Sparkonton är väl till för någonting som ska användas den närmaste tiden? 
 
Hur som helst, nu har jag cirka 123 500 kr på ett sparkonto till lägenhetsköp. Jag och min sambo har pratat om att jag ska köpa lägenhet till sommaren (om allt går som vi planerar). Det är alltså 8-9 månader kvar tills ett köp eventuellt går igenom. Ska jag vänta med dessa pengar på ett sparkonto, som dessutom ska minskas från 1,85% till 1,60%? 
 
Min tanke är att sätta in ett belopp månadsvis från mitt redan befintliga sparande på HoistSpar till Avanza Zero. Perfekt tycker jag eftersom de inte har några fondavgifter. Så här ser utvecklingen ut historiskt för fonden: 
Det här är bara historiska siffror men jag kan ändå se en skillnad mot utvecklingen med ett sparkonto.  
 
Eftersom lägenhetsköpet inte kommer ske inom den närmaste framtiden men ändå inte alltför långt borta har jag inte tänkt ta hela beloppet på 123 500 kr och flytta över. Det skulle vara för riskabelt. Min plan är att ta 4 500 kr plus det månadsvisa sparandet i boende efter löneutbetalning per månad i 5-6 månader. Om jag märker att det går åt pipsvängen så ändrar jag plan. 
 
Eftersom jag redan har 15 621 kr sparat i fonden Avanza Zero kommer jag lägga dessa till beräkningarna för bostadsköp också. Dessa pengar i fonden har aldrig varit öronmärkta innan. Sammanlagt är det alltså 139 121 kr som är aktuellt för lägenhetsköp. 
 
Jag kommer noga följa upp i ett excel-ark hur det går med sparkontot och fonden. Jag uppdaterar er! 
 
När nu Riksbanken har sänkt reporäntan till 0 % och den spås hålla sig på dessa lägre nivåer en tid kanske det ändå är dags att gå in på bostadsmarknaden. Fastighetspriserna och bostadsrätterna har historiskt gått upp i pris (historiska siffror kan dock aldrig vara en försäkring på framtida siffror).
 
I den stad som jag och min sambo bor i ligger hyreshyrorna på mellan 5 800 kr och 7 000 kr för en 2a. För det mesta ligger dessa lägenheter långt ifrån "centrum". Ibland tillkommer el och ibland ingår det i hyran, lite olika alltså.
 
Om jag ska köpa en lägenhet behöver jag ta lån. Jag har i nuläget cirka 125 000 kr tillgängligt som kontantinsats. Dessutom kan jag få låna en summa av min syster till kontantinsatsen. Jag kommer dock vara väldigt noga i mina beräkningar så att jag inte tar ett för högt lån som är ofördelaktigt för mig. 
 
Jag och min sambo har pratat om i vilket område vi vill bo i, hur stort vi vill bo och hur mycket det får kosta. VI har kommit överens om att avgiften och låneräntan delar vi på medan amorteringarna får jag själv stå för. Jag tänker att det är rättvist så, hur tänker ni? 
 
Min tanke är att jag köper till sommaren om det dyker upp någon lägenhet som jag gillar. Innan dess är det mycket med lånelöfte, läsa in sig i vad det innebär att köpa bostadsrätt - och framförallt göra beräkningar på att det blir en lägre kostnad totalt sätt att köpa än att hyra. 
 
Ni som är mer erfarna får gärna skriva en kommentar och vägleda mig! 
För närvarande är det inte aktuellt att köpa någon bostad. Eventuellt ska jag flytta efter sommaren, till en större stad. I den staden är priserna för bostadsrätter högt. Jag sparar lite olika summor till just bostadsköp varje månad. I nuläget har jag lite mer än 100 000 kr sparat. Jag tänker att den här summan räcker inte så långt till att köpa någonting eftersom min sambo inte har någonting sparat så får jag själv gå in och betala lägenheten. Det är jag inte ännu beredd att göra, om vi ska köpa så ska vi köpa hälften var. Gissningsvis kommer vi köpa en lägenhet/hus om några år, när min sambo har studerat klart och har fast jobb. Därför kommer jag fortsätta att spara en summa varje månad tills tiden är inne. Målet är att summan sakta men säkert ska öka så att mina lån i framtiden kommer bli så små som möjligt.
 
Om några år kommer säkert räntan för bolån vara högre än vad den är i nuläget, därför är det bra med en hög egen insats!